L'ordre des opérations
Il existe un ordre optimal, dicté par le rendement certain de chaque euro supplémentaire. Ne passez à l'étape suivante que lorsque la précédente est remplie.
21.1 Les 12 étapes
| Rang | Action | Rendement de l'euro suivant | Justification |
|---|---|---|---|
| 01 | Constituer 1 mois de dépenses en liquidités | Évite le découvert (TAEG de 7 à 16 %) et le revolving | Rendement caché énorme |
| 02 | Remplir l'abondement employeur (PEE / PERECO) | +50 % à +300 % immédiat | Aucun placement ne fait mieux |
| 03 | Rembourser toute dette à plus de 5 % | 5 à 20 % certain, net d'impôt | Rendement garanti |
| 04 | Compléter l'épargne de précaution (3 à 8 mois, cf. M3) | Évite de devoir vendre en urgence | Protège tout le reste |
| 05 | Souscrire une prévoyance décès/invalidité si vous avez des personnes à charge | Protection contre la catastrophe | Coût dérisoire |
| 06 | Ouvrir un PEA et une assurance-vie avec 10 € chacun pour prendre date | Démarre le compteur fiscal | Coût nul, valeur élevée |
| 07 | Remplir le PEA avec un ETF monde | 18,6 % de fiscalité au lieu de 31,4 % | Meilleure enveloppe actions |
| 08 | Verser sur un PER si votre TMI ≥ 30 % | Économie immédiate à hauteur de la TMI | Report d'imposition rentable |
| 09 | Alimenter l'assurance-vie (ETF + fonds euros selon l'horizon) | Flexibilité + transmission | Complément du PEA |
| 10 | Envisager l'immobilier locatif à crédit | Levier bancaire | Le seul vrai avantage de cette classe d'actifs |
| 11 | Compte-titres pour ce qui n'entre nulle part ailleurs | — | Résiduel |
| 12 | Actifs spéculatifs (crypto, non coté), ≤ 5 % | — | Optionnel |
Piège n° 9 — Sauter les étapes 1 à 5 pour aller directement à l'étape 10
C'est l'erreur française classique : acheter un locatif à crédit avec 3 000 € de trésorerie, un revolving en cours et aucune prévoyance. La première chaudière à changer déclenche la spirale.
Comment utiliser ce tableau
Listez vos dettes par taux décroissant, cochez les étapes déjà remplies, et placez votre prochain euro sur la première étape non remplie. Suivez votre avancement dans le plan d'action de l'accueil.